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Caixa oferece três linhas principais para financiamento imobiliário: SBPE, Pró-cotista e Minha Casa, Minha Vida (Alexsander Ferraz/ AT)

Os financiamentos da casa própria pela Caixa estão, em geral, normalizados em 2026 e podem ser liberados em 30 dias quando a documentação do comprador está correta, de acordo com especialistas ouvidos por A Tribuna.&nbsp;

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A exceção são faixas de menor renda do programa Minha Casa Minha Vida, que ainda enfrentam limitações orçamentárias e podem ter atrasos. O banco mantém linhas com juros a partir de 4% ao ano e prazos de até 35 anos.&nbsp;

De acordo com a Caixa, o financiamento imobiliário pode comprometer até 30% da renda familiar bruta e permite o uso do saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como parte do pagamento. Os contratos têm prazo de até 420 meses (35 anos), cobrindo até 80% do valor do imóvel, conforme a capacidade de pagamento do comprador.&nbsp;

Nas linhas com recursos do FGTS, o Minha Casa Minha Vida atende famílias com renda de até R\$ 8,6 mil (até R\$ 12 mil se pela Faixa 4 do programa), com juros a partir de 4% ao ano e limite de imóvel entre R\$ 210 mil e R\$ 350 mil, conforme o porte do município.&nbsp;

Já o Pró-Cotista, voltado a trabalhadores com saldo no FGTS e válido apenas para imóveis novos, tem taxa de 8,66% ao ano e teto de R\$ 500 mil. A modalidade para renda de até R\$ 12 mil permite financiar imóveis no mesmo valor máximo, com juros de 10% ao ano.

A Caixa também opera o financiamento pelo Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE), que utiliza dinheiro da poupança e não tem limite de renda.

No SBPE, é possível financiar imóveis de até R\$ 2,25 milhões. Os juros são ao redor de 11% ao ano, com prazos que podem chegar a 35 anos e financiamento de até 80% do valor do imóvel.

O diretor da GM Financiamento Imobiliário, Gabriel Baroni, afirma que o Minha Casa, Minha Vida possui requisitos especiais que não devem ser ignorados por quem pensa em assinar um contrato. “Além do limite por renda, é preciso residir e trabalhar na mesma região metropolitana do imóvel negociado, bem como não possuir nenhum imóvel no nome, quitado na região e financiado em qualquer lugar”, explica.&nbsp;

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Outro fator que pesa na avaliação pela Caixa é a informalidade da renda (Alexsander Ferraz/ AT)

Consulta 
A Caixa finaliza informando que há orientações acessíveis sobre financiamentos imobiliários em seus canais oficiais, na rede de agências, nos Correspondentes Caixa Aqui e no App Habitação. Conforme o banco, esses canais permitem ao cliente conhecer as opções de financiamento, realizar simulações, consultar a lista de documentos necessários e iniciar as etapas do processo de contratação.&nbsp;

Bancos avaliam Serasa, SPC e dívidas antigas 
De acordo com o diretor da GM Financiamento Imobiliário, Gabriel Baroni, um dos principais cuidados que quem quer financiar um imóvel deve ter é manter a vida financeira organizada.

Segundo ele, restrições em órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), e renegociações de dívidas com grandes descontos podem prejudicar a análise do banco.

Ele diz que, mesmo quando uma dívida é quitada com abatimento, o sistema financeiro registra que houve prejuízo para a instituição.

Esse histórico reduz a pontuação de crédito do cliente e pode impedir a aprovação do empréstimo, mesmo quando a renda está dentro do enquadramento exigido. “Às vezes a pessoa paga a dívida com desconto, sai do Serasa, mas o histórico continua registrado e pode atrapalhar no curto prazo”, diz Baroni.

Ele afirma que acordos que limpam o nome do consumidor nos cadastros de inadimplentes nem sempre apagam o registro interno do sistema bancário. “O acordo regulariza no Serasa, mas no histórico do sistema financeiro isso não some”, explica.&nbsp;

Renda informal tem caminho mais difícil&nbsp; 
Outro fator que pesa na avaliação pela Caixa é a informalidade da renda. Trabalhadores autônomos e empresários que não declaram corretamente os ganhos no Imposto de Renda enfrentam mais dificuldade para comprovar capacidade de pagamento.

Segundo o diretor da GM Financiamento Imobiliário, Gabriel Baroni, a movimentação financeira na conta não substitui a comprovação formal da renda exigida pelos bancos. “O dinheiro entra na conta, mas se não está declarado, o banco não considera”, afirma.

O diretor geral da R3 Imóveis, Sthefano Lopes, acrescenta que a organização prévia de documentos é essencial. "Quem pretende financiar pela Caixa deve, antes de tudo, conferir se a documentação pessoal e do imóvel está completa e atualizada. Isso inclui renda comprovada, ausência de restrições no nome e um imóvel com matrícula individualizada, sem pendências jurídicas ou urbanísticas”, diz.&nbsp;

Para não se complicar na hora de reunir a documentação necessária, o diretor da Família Imóveis, João Carlos Faneco Pereira, recomenda a busca por auxílio profissional. “Deve-se procurar uma imobiliária, um correspondente bancário ou até mesmo uma agência da Caixa Econômica Federal, onde ele será orientado sobre os documentos necessários e também fazer o simulado de crédito para ver qual a real condição de compra tem no momento”.&nbsp;

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Financiamento de imóveis da Caixa está normalizado e sai em até 30 dias; especialistas explicam juros e condições

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